Kreditauskunfteien

What Is Kreditauskunfteien?

Kreditauskunfteien sind privatwirtschaftliche Unternehmen im Bereich der Finanzdienstleistungen, die gewerblich Daten über die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen und Unternehmen sammeln, speichern und verarbeiten. Ihr primäres Ziel ist es, ihren Vertragspartnern – typischerweise Banken, Versandhändler, Telekommunikationsunternehmen oder Vermieter – Informationen zur Verfügung zu stellen, die zur Einschätzung des Kreditrisikos einer potenziellen Geschäftsbeziehung dienen. Durch die Bereitstellung dieser Daten unterstützen Kreditauskunfteien die Entscheidungsfindung bei der Kreditvergabe oder dem Abschluss anderer Verträge, die mit einem Zahlungsausfallrisiko verbunden sind.

History and Origin

Die Geschichte der Kreditauskunfteien reicht weit zurück. Bereits im 15. Jahrhundert führten Kaufleute in Venedig Listen über solvente Geschäftspartner. Die modernen Kreditauskunfteien, wie sie heute existieren, entwickelten sich jedoch hauptsächlich im 19. Jahrhundert in den USA, getrieben durch die Notwendigkeit, Vertrauen in einem expandierenden und komplexer werdenden Wirtschaftsverkehr herzustellen. In Deutschland en¹⁴tstand die bekannteste Kreditauskunftei, die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung), im Jahr 1927 aus der Berliner Städtischen Elektrizitäts-Aktiengesellschaft (BEWAG). Die BEWAG bot Haushaltsgeräte auf Raten an und entwickelte ein System zur Bewertung des Zahlungsverhaltens ihrer Kunden. Nach dem Zweiten Welt¹³krieg schlossen sich die regionalen Kreditauskunfteien in Westdeutschland zur BUNDES-SCHUFA e.V. zusammen, die im Jahr 2000 in die SCHUFA Holding AG überführt wurde.

Key Takeaways

• ¹²Kreditauskunfteien sammeln und verarbeiten Daten zur Bonität von Privatpersonen und Unternehmen.
• Sie unterstützen Kreditgeber und andere Vertragspartner bei der Einschätzung von Kreditrisiken.
• Die bekannteste Kreditauskunftei in Deutschland ist die SCHUFA Holding AG.
• Verbraucher haben ein gesetzliches Recht auf eine kostenlose Datenkopie und können unrichtige Daten berichtigen lassen.
• Die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) hat die Arbeitsweise und die Rechte der Betroffenen gegenüber Kreditauskunfteien maßgeblich beeinflusst.

Formula and Calculation

Kreditauskunfteien verwenden komplexe mathematisch-statistische Verfahren, um die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens zu bewerten. Dieses Verfahren wird als Scoring bezeichnet und führt zu einem sogenannten Scorewert. Die genauen Algorithmen und Formeln, die für die Berechnung des Scores verwendet werden, sind Betriebsgeheimnisse der Kreditauskunfteien. Sie basieren jedoch auf einer Vielzahl von Datenpunkten, die das bisherige Zahlungsverhalten, die Kreditaktivität und andere allgemeine Daten umfassen können.

Ein vereinfachtes Konzept zur Berechnung eines Basisscore könnte die Aggregation verschiedener Risikofaktoren sein, wobei jeder Faktor eine bestimmte Gewichtung hat:

Dabei gilt:

• (\text{Score}) ist der ermittelte Bonitätswert.
• (w_i) ist die Gewichtung des Faktors (i).
• (F_i) ist der Wert des Faktors (i) (z.B. Anzahl der negativen Einträge, Dauer der Geschäftsbeziehung, Anzahl der Kreditanfragen).

Interpreting Kreditauskunfteien

Die Informationen von Kreditauskunfteien werden von ihren Vertragspartnern interpretiert, um eine Einschätzung der Zahlungsfähigkeit eines Antragstellers zu erhalten. Ein hoher Scorewert, beispielsweise im Bereich des Basisscore, deutet auf eine gute Bonität und ein geringes Zahlungsausfallrisiko hin, was die Chancen auf einen Kreditvertrag oder andere Vertragsabschlüsse erhöht. Umgekehrt signalisiert ein niedriger Scorewert ein höheres Risiko und kann dazu führen, dass Kreditanträge abgelehnt oder nur unter erschwerten Bedingungen gewährt werden. Es ist wichtig zu verstehen, dass der Scorewert eine Wahrscheinlichkeit ausdrückt und keine absolute Garantie für zukünftiges Verhalten darstellt. Verbraucher können ihre Daten bei Kreditauskunfteien einsehen, um deren Richtigkeit zu überprüfen und bei Bedarf eine Korrektur zu beantragen.

Hypothetical Example

Stellen Sie sich vor, Frau Müller möchte einen neuen Privatkredit bei ihrer Bank aufnehmen, um eine größere Anschaffung zu finanzieren. Bevor die Bank den Kredit genehmigt, holt sie eine Auskunft bei einer Kreditauskunftei, beispielsweise der SCHUFA, ein. Die Auskunft der Kreditauskunftei enthält Informationen über Frau Müllers bisheriges Zahlungsverhalten, wie beispielsweise die pünktliche Rückzahlung früherer Kredite, die Anzahl der bestehenden Girokonten und etwaige Zahlungsausfälle.

Angenommen, Frau Müller hat in der Vergangenheit alle ihre Rechnungen und Kreditraten stets pünktlich beglichen. Die Kreditauskunftei berechnet auf Basis dieser positiven Historie einen hohen Bonitätsscore. Die Bank erhält diese Information, interpretiert sie als geringes Kreditrisiko und bietet Frau Müller günstige Konditionen für ihren Kredit an. Hätte Frau Müller hingegen negative Einträge, wie verspätete Zahlungen oder offene Forderungen, würde der Score niedriger ausfallen, und die Bank könnte den Kredit entweder ablehnen oder nur zu schlechteren Konditionen vergeben, um das höhere Risiko abzusichern.

Practical Applications

Kreditauskunfteien sind aus dem modernen Wirtschaftsleben nicht wegzudenken und finden in zahlreichen Bereichen Anwendung:

• Kreditvergabe: Banken und Sparkassen fragen die Bonität von Privatpersonen und Unternehmen ab, bevor sie Kredite, Dispokredite oder Ratenzahlungen gewähren.
• Wohnungsvermietung: Vermieter nutzen Auskünfte von Kreditauskunfteien, um die Zahlungsfähigkeit potenzieller Mieter zu überprüfen.
• Vertragsabschlüsse: Telekommunikationsanbieter, Energieversorger oder Online-Händler nutzen die Daten, um das Risiko von Zahlungsausfällen bei Vertragsabschlüssen zu minimieren.
• Unternehmensfinanzierung: Auch im B2B-Bereich werden Bonitätsauskünfte über Geschäftspartner eingeholt, um Geschäftsbeziehungen auf eine solide Basis zu stellen.
• Regulierung und Verbraucherschutz: Die Aktivitäten der Kreditauskunfteien unterliegen strengen gesetzlichen Regelungen, insbesondere der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO), die den Schutz personenbezogener Daten und die Rechte der Betroffenen stärkt. So haben Verbraucher das Recht, einmal jährlich eine kostenlose Datenkopie ihrer bei den Auskunfteien gespeicherten Informationen zu erhalten.,

Limitations and Criticisms

Obwohl Kreditauskunfteien eine wichtige Rolle bei der Risikobew¹¹e¹⁰rtung spielen, gibt es auch Kritikpunkte und Limitationen:

• Datengenauigkeit: Fehlerhafte oder veraltete Einträge in den Datenbanken der Kreditauskunfteien können zu einer ungerechtfertigt schlechten Bonität führen und für die Betroffenen erhebliche Nachteile mit sich bringen. Verbraucher haben das Recht, die Löschung oder Berichtigung unrichtiger Daten zu verlangen.
• Scoring-Transparenz: Die genaue Berechnung der Scorewerte ist oft nicht transparent, was für V⁹erbraucher schwer nachvollziehbar ist. Dies führt immer wieder zu Diskussionen über die Angemessenheit und Fairness der Bewertung.
• Datenschutzbedenken: Die Speicherung und Verarbeitung großer Mengen personenbezogener Daten durch Kreditauskunfteien wirft grundlegende Datenschutzbedenken auf. Aktuelle Urteile des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) haben die Grenzen der Datenverarbeitung durch Auskunfteien, insbesondere bezüglich des Scoring und der Speicherdauer von Daten zur Restschuldbefreiung, präzisiert. Der EuGH stellte fest, dass die Erstellung von Scorewerten unter bestimmten Umständen eine unzulässige automa⁸tisierte Entscheidung darstellen kann.
• Fehlinterpretation: Eine zu starke Abhängigkeit von einem Scorewert ohne Berücksichtigung individueller⁷ Umstände kann zu falschen Entscheidungen führen.
• Unseriöse Angebote: Die Existenz von Kreditauskunfteien hat auch unseriöse Anbieter auf den Plan gerufen, die "Kredite ohne SCHUFA" oder teure Finanzsanierungen versprechen, was oft in einer Falle für die Verbraucher endet. Die Verbraucherzentrale warnt explizit vor solchen Abzockmaschen⁶.

Kreditauskunfteien vs. Kreditwürdigkeit

Der Begriff Kreditauskunfteien bezeichnet die Unternehmen, die Daten ⁵sammeln und verarbeiten, um die Kreditwürdigkeit zu bewerten. Die Kreditwürdigkeit, auch als Bonität bezeichnet, ist hingegen das Ergebnis dieser Bewertung: Sie beschreibt die Fähigkeit und den Willen einer Person oder eines Unternehmens, seinen finanziellen Verpflichtungen fristgerecht und vollständig nachzukommen., Während Kreditauskunfteien die Dienstleister sind, die Informationen bereitstellen, ist die Kreditwürdigkeit der bewertete ⁴Z³ustand oder die Eigenschaft des Kreditnehmers selbst. Man könnte sagen, Kreditauskunfteien sind die Instrumente, die die Kreditwürdigkeit messbar machen.

FAQs

1. Welche Daten speichern Kreditauskunfteien?

Kreditauskunfteien speichern in der Regel sogenannte "Positivdaten" (z.B. die Existenz von Girokonten, Kreditkarten, Ratenkrediten und deren vertragsgemäße Abwicklung) und "Negativdaten" (z.B. Zahlungsausfälle, Inkassoverfahren, Einträge im Schuldnerverzeichnis oder in öffentlichen Verzeichnissen). Sie speichern jedoch keine Informationen über Einkommen, Vermögen, Nationalität oder die religiöse/politische Zugehörigkeit.

2. Kann ich meine Daten bei einer Kreditauskunftei einsehen?

Ja, gemäß Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) haben Sie das Recht, eine kostenlose Datenkopie aller über Sie gespeicherten personenbezogenen Daten von einer Kreditauskunftei zu erhalten. Dies wird oft als Selbstauskunft bezeichnet und kann in der Regel online angefordert werden.

3. Was ist ein "negativer Eintrag" und wie entsteht er?

Ein negativer Eintrag ist ein Hinweis auf ein nicht vertragsgemäßes [Zahlungsver¹halten](), wie zum Beispiel unbezahlte Rechnungen nach mehrfacher Mahnung, titulierte Forderungen oder die Eröffnung eines Insolvenzverfahrens. Solche Einträge können die Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen und entstehen, wenn ein Vertragspartner die Informationen an die Kreditauskunftei meldet, nachdem bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind (z.B. Mahnverfahren, gerichtliche Titel).