Kreditprufung

Was ist Kreditprüfung?

Die Kreditprüfung, ein zentraler Bestandteil des Kreditwesens, ist der systematische Prozess, bei dem Banken und andere Finanzinstitute die Kreditwürdigkeit potenzieller Schuldner bewerten. Das übergeordnete Ziel dieser Finanzanalyse ist es, das Ausfallrisiko zu minimieren, das mit der Vergabe eines Darlehens verbunden ist. Durch eine umfassende Analyse der finanziellen Situation des Antragstellers soll festgestellt werden, ob dieser in der Lage und willens ist, seine finanziellen Verpflichtungen fristgerecht zu erfüllen. Die Kreditprüfung ist somit eine essenzielle Risikobewertung für beide Seiten eines Kreditvertrags.

Geschichte und Ursprung

Die Notwendigkeit, die Rückzahlungsfähigkeit eines Schuldners zu beurteilen, ist so alt wie die Kreditvergabe selbst. Bereits in frühen Wirtschaftssystemen versuchten Gläubiger, die Verlässlichkeit ihrer Gegenparteien einzuschätzen. Die moderne Kreditprüfung, wie wir sie heute kennen, entwickelte sich jedoch maßgeblich mit der Industrialisierung und der Notwendigkeit einer systematischeren Risikobewertung. In Deutschland spielte die Gründung von Auskunfteien eine entscheidende Rolle. Die SCHUFA Holding AG, beispielsweise, wurde 1927 gegründet, um Finanzierungen für Haushaltsgeräte zu ermöglichen und ein System zur Bewertung des Zahlungsverhaltens zu etablieren. Die Geschichte der Auskunfteien reicht jedoch bis ins frühe 19. Jahrhundert zurück, als lokale Händlervereinigungen begannen, Informationen über die Finanzen und Identität potenzieller Kreditnehmer zu sammeln und zu verkaufen.

Key Takeaways

• Die Kreditprüfung bewertet die Bonität eines Kreditnehmers zur Minimierung des Ausfallrisikos.
• Sie berücksichtigt finanzielle Stabilität, Einkommen, Kreditgeschichte und Zahlungsverhalten.
• Für Kreditinstitute ist die Kreditprüfung gesetzlich vorgeschrieben, um Verbraucher zu schützen und die Finanzstabilität zu gewährleisten.
• Das Ergebnis der Kreditprüfung beeinflusst maßgeblich die Kreditentscheidung, den Zinssatz und die Kreditkonditionen.
• Fehler in der Kreditprüfung können für Banken rechtliche Konsequenzen haben und für Verbraucher zu ungünstigen Bedingungen führen.

Formel und Berechnung

Eine allgemeingültige Formel für die Kreditprüfung existiert nicht, da sie auf einer komplexen Bewertung verschiedener qualitativer und quantitativer Faktoren beruht. Banken und Auskunfteien verwenden interne Scoring-Modelle und Algorithmen, um eine Risikoeinschätzung vorzunehmen. Diese Modelle bewerten Merkmale wie:

• Einkommen und Ausgaben: Verhältnis des verfügbaren Einkommens zu den monatlichen Ausgaben.
• Schuldendienstfähigkeit: Die Fähigkeit, die monatlichen Raten des gewünschten Darlehens zu tragen.
• Vorhandene Kredite und Verbindlichkeiten: Höhe und Anzahl bestehender Schuldnerverpflichtungen.
• Zahlungsverhalten: Historie der pünktlichen Zahlung von Rechnungen und anderen Verbindlichkeiten.
• Berufliche Situation: Stabilität der Anstellung, Art des Berufs.
• Vermögenswerte und Sicherheiten: Vorhandenes Kapital oder Sachwerte, die als Sicherheit dienen könnten.

Während keine einzelne Formel universell angewendet wird, basieren viele interne Modelle auf statistischen Methoden, um eine Wahrscheinlichkeit für den Kreditausfall zu ermitteln.

Interpretieren der Kreditprüfung

Das Ergebnis einer Kreditprüfung wird oft in Form eines Scores oder einer internen Einstufung dargestellt, die die Bonität des Antragstellers widerspiegelt. Ein hoher Score oder eine gute Einstufung signalisiert eine geringe Wahrscheinlichkeit für einen Zahlungsausfall und führt in der Regel zu besseren Konditionen, wie einem niedrigeren Zinssatz oder einer höheren Kreditsumme. Eine niedrige Bewertung kann hingegen eine Ablehnung des Kreditantrags zur Folge haben oder nur die Vergabe eines Darlehens zu sehr ungünstigen Bedingungen ermöglichen. Die Interpretation berücksichtigt auch den Zweck des Kredits und die spezifischen Richtlinien des Gläubigers.

Hypothetisches Beispiel

Angenommen, Frau Müller beantragt bei ihrer Bank ein Darlehen in Höhe von 20.000 Euro für den Kauf eines neuen Autos. Die Bank führt eine Kreditprüfung durch. Dabei werden ihre Einkommensnachweise, Kontoauszüge der letzten Monate und eine Auskunft von einer Wirtschaftsauskunftei angefordert.

• Einkommen: Frau Müller verdient 3.000 Euro netto im Monat.
• Ausgaben: Ihre fixen monatlichen Ausgaben (Miete, Versicherungen, etc.) belaufen sich auf 1.500 Euro.
• Bestehende Kredite: Sie hat noch einen Ratenkredit für Möbel mit einer monatlichen Rate von 150 Euro und eine Kreditkarte, die sie regelmäßig vollständig zurückzahlt.
• Kreditgeschichte: Die Auskunftei meldet keine negativen Einträge; alle bisherigen Fälligkeitsdaten wurden eingehalten.

Die Bank berechnet ihre freie Liquidität nach Abzug aller fixen Ausgaben und bestehender Raten, was eine monatliche Rate von etwa 500 Euro für den Autokredit ermöglichen würde. Aufgrund ihrer stabilen Anstellung, des positiven Zahlungsverhaltens und der ausreichend freien Liquidität wird ihre Kreditprüfung positiv bewertet. Die Bank bietet Frau Müller daraufhin ein Darlehen zu einem günstigen Zinssatz an.

Praktische Anwendungen

Die Kreditprüfung ist in zahlreichen Bereichen der Finanzwelt unerlässlich:

• Bankwesen: Bei der Vergabe von Privatkrediten, Baufinanzierungen, Unternehmenskrediten und Dispokrediten ist die Kreditprüfung gesetzlich vorgeschrieben und dient dem Schutz der Banken und der Finanzstabilität.
• Mietverträge: Vermieter fordern oft eine Bonitätsprüfung (z.B. eine Schufa-Auskunft) an, um die Rückzahlungsfähigkeit des potenziellen Mieters zu bewerten.
• Ratenkäufe und Leasing: Unternehmen, die Waren oder Dienstleistungen auf Raten oder im Leasing anbieten, nutzen die Kreditprüfung, um das Risiko von Zahlungsausfällen zu minimieren.
• Telekommunikation und Energieversorgung: Auch hier erfolgt oft eine Bonitätsprüfung, bevor Verträge abgeschlossen werden.
• Regulierung und Aufsicht: Internationale Standards wie Basel III, die vom Basler Ausschuss für Bankenaufsicht entwickelt wurden, legen strenge Anforderungen an die Kreditprüfung und das Risikomanagement von Banken fest.

Die Notwendigkeit einer positiven Kreditwürdigkeitsprüfung ist auch in EU-Richtlinien verankert, die den Verbraucherschutz bei Kreditvergaben verbessern sollen und eine Überprüfung der Fähigkeit zur Kreditrückzahlung fordern.

Limitationen und Kritiken

Trotz ihrer Bedeutung unterliegt die Kreditprüfung bestimmten Limitationen und ist auch Kritik ausgesetzt. Einer der Hauptkritikpunkte ist die mangelnde Transparenz der Scoring-Algorithmen, insbesondere bei privaten Auskunfteien. Verbraucher haben oft keinen detaillierten Einblick, wie ihr Score genau berechnet wird, was die Möglichkeiten zur Verbesserung der eigenen Bonität erschwert.

Das automatisierte Erfassen von Kreditdaten und der sogenannte Schufa-Score dürfen laut einem Urteil des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) vom Dezember 2023 nicht mehr als alleinige Bewertung für die Kreditwürdigkeit herangezogen werden. Dies stärkt die Verbraucherrechte und fordert eine transparentere und verständlichere Bonitätsbewertung. Zudem können Fehler in den Daten der Auskunfteien zu unberechtigten negativen Einträgen führen, die die Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen und den Zugang zu Krediten oder sogar Mietwohnungen erschweren. Auch die Erfassung bestimmter Daten, wie beispielsweise häufiger Wohnortswechsel oder der Besitz vieler Girokonten, kann den Score negativ beeinflussen, auch wenn keine direkten Zahlungsausfälle vorliegen. Eine weitere Limitation ist, dass die Kreditprüfung primär auf Vergangenheitsdaten basiert und zukünftige finanzielle Schwierigkeiten oder unvorhergesehene Ereignisse nicht vollständig abbilden kann.

Kreditprüfung vs. Bonitätsprüfung

Die Begriffe Kreditprüfung und Bonitätsprüfung werden oft synonym verwendet, bezeichnen aber im Detail leicht unterschiedliche Schwerpunkte. Die Kreditprüfung ist der umfassendere Prozess, den Kreditinstitute durchführen, um das Ausfallrisiko eines Kreditnehmers zu bewerten, bevor ein Darlehen vergeben wird. Sie beinhaltet die Analyse finanzieller Kennzahlen, Einkommen, Ausgaben, bestehender Verbindlichkeiten und des Zahlungsverhaltens.

Die Bonitätsprüfung hingegen konzentriert sich stärker auf die allgemeine Zahlungsfähigkeit und -willigkeit einer Person oder eines Unternehmens und kann über die Kreditvergabe hinaus in verschiedenen Kontexten angewendet werden, wie bei Mietverträgen oder Ratenkäufen. Während die Kreditprüfung immer eine Bonitätsprüfung beinhaltet, ist die Bonitätsprüfung nicht zwangsläufig auf die Kreditvergabe beschränkt. Beide Begriffe zielen jedoch darauf ab, die Bonität als Maß für die finanzielle Zuverlässigkeit zu beurteilen.

FAQs

1. Wer führt eine Kreditprüfung durch?

Eine Kreditprüfung wird primär von Kreditinstituten (Banken, Sparkassen) durchgeführt, aber auch von Unternehmen, die Ratenkäufe, Leasing oder Mietverträge anbieten. Zudem gibt es spezialisierte Wirtschaftsauskunfteien, die im Auftrag dieser Unternehmen Bonitätsauskünfte erstellen.

2. Welche Daten werden für eine Kreditprüfung benötigt?

Für eine Kreditprüfung werden in der Regel persönliche Daten (Name, Adresse, Geburtsdatum), Einkommensnachweise, Kontoauszüge, Informationen zu bestehenden Verbindlichkeiten und Krediten sowie Auskünfte von Wirtschaftsauskunfteien über das bisherige Zahlungsverhalten und die Kreditgeschichte benötigt. Auch Finanzkennzahlen des Antragstellers können relevant sein.

3. Kann ich meine eigene Kreditprüfung einsehen?

Ja, Verbraucher haben das Recht, einmal im Jahr eine kostenlose Auskunft über die bei Auskunfteien wie der SCHUFA über sie gespeicherten Daten anzufordern. Dies ermöglicht es, die eigene Kreditwürdigkeit zu überprüfen und gegebenenfalls fehlerhafte Einträge korrigieren zu lassen.

4. Was passiert, wenn meine Kreditprüfung negativ ausfällt?

Eine negative Kreditprüfung kann dazu führen, dass Ihr Kreditantrag abgelehnt wird oder Ihnen nur ein Darlehen zu höheren Zinssätzen oder unter strengeren Bedingungen angeboten wird. Es kann auch andere Verträge, wie Mobilfunkverträge oder Mietverhältnisse, erschweren. In solchen Fällen ist es ratsam, die Ursachen zu analysieren und gegebenenfalls Maßnahmen zur Verbesserung der Bonität zu ergreifen.