Kreditwuerdigkeitspruefung

Was ist Kreditwürdigkeitsprüfung?

Die Kreditwürdigkeitsprüfung, auch Bonitätsprüfung genannt, ist ein fundamentaler Prozess innerhalb des Kreditrisikomanagements von Kreditinstituten und anderen Finanzdienstleistern. Sie bewertet die Fähigkeit und den Willen eines potenziellen Kreditnehmers, seinen finanziellen Verpflichtungen aus einem Kreditvertrag nachzukommen. Das Hauptziel der Kreditwürdigkeitsprüfung ist es, das Kreditrisiko zu minimieren, also die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls einzuschätzen. Diese Prüfung ist gesetzlich vorgeschrieben und ein wesentlicher Bestandteil der verantwortungsvollen Kreditvergabe.

Geschichte und Ursprung

Die Ursprünge der Kreditwürdigkeitsprüfung reichen weit zurück. Schon im 15. Jahrhundert führten Kaufleute in Venedig Listen über solvente Geschäftspartner, um das Ausfallrisiko zu mindern. Mit der Zeit entwickelten sich diese informellen Praktiken zu formalisierten Systemen. Im 18. Jahrhundert begannen Kreditgeber, das Einkommen als Grundlage für die Kreditberechnung heranzuziehen. Nach dem Zweiten Weltkrieg passten sich die Kriterien zur Kreditvergabe an, und Auskunfteien gewannen zunehmend an Bedeutung. In Deutschland wurde die heute bekannteste Wirtschaftsauskunftei, die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung), bereits 1927 in Berlin gegründet und sammelt seitdem Daten zur Bonität von Bundesbürgern, um deren Kreditwürdigkeit zu bewerten.

Die regulatorischen An¹⁵forderungen an die Kreditwürdigkeitsprüfung wurden international durch die sogenannten Basler Akkorde maßgeblich beeinflusst. Der 1988 beschlossene Basel I-Akkord führte erstmals eine Eigenkapitalquote von 8 % in Bezug auf risikogewichtete Aktiva ein, was direkte Auswirkungen auf die Kreditvergabe hatte. Basel II, 2004 beschlossen,¹⁴ verfeinerte diese Regeln und zielte darauf ab, Einheitlichkeit auf den globalen Finanzmärkten zu schaffen, indem das Risikogewicht der Kreditnehmer flexibler angepasst wurde.

Kernaspekte der Kreditwü¹³rdigkeitsprüfung

• Risikominimierung: Die Kreditwürdigkeitsprüfung dient in erster Linie dem Schutz von Kreditgebern vor Zahlungsausfällen.
• Gesetzliche Pflicht: In Deutschland ist die Kreditwürdigkeitsprüfung für Kreditinstitute gesetzlich im Kreditwesengesetz (KWG) verankert und wird von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) überwacht.
• Umfassende Bewertung: Es werde¹²n sowohl die wirtschaftliche Zahlungsfähigkeit als auch die Zahlungswilligkeit des Kreditnehmers analysiert.
• Auswirkungen auf Konditionen: Eine gute Kreditwürdigkeit kann zu günstigeren Kreditkonditionen führen, während eine schlechte Bonität eine Ablehnung oder höhere Zinsen zur Folge haben kann.
• Datenschutz: Die Erhebung und Verarbeitung personenbezogener Daten im Rahmen der Kreditwürdigkeitsprüfung unterliegt strengen Datenschutzvorschriften, insbesondere der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO).

Interpretation der Kreditwürdigkeitsprüfung

Die Kreditwürdigkeitsprüfung bewertet, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Kreditnehmer seine Schulden zurückzahlen kann. Dabei kommen oft Scoring-Verfahren zum Einsatz, die einen Wert – den sogenannten Score – generieren. Ein höherer Score deutet auf eine bessere Bonität hin und signalisiert ein geringeres Ausfallrisiko. Dieser Wert allein ist jedoch nicht das einzige Kriterium. Banken und Finanzdienstleister berücksichtigen eine Vielzahl von Faktoren, um die Kapitaldienstfähigkeit eines Kreditnehmers umfassend zu beurteilen. Dazu gehören das Einkommen, bestehende Schulden, die Zahlungshistorie sowie Vermögenswerte und Sicherheiten. Es geht darum, ein klares Bild der finanziellen Lage des Antragstellers zu erhalten, um eine fundierte Kreditentscheidung treffen zu können.

Hypothetisches Beispiel

Herr Müller möchte einen Verbraucherdarlehen in Höhe von 20.000 Euro aufnehmen, um sein Auto zu ersetzen. Er bewirbt sich bei seiner Hausbank. Im Rahmen der Kreditwürdigkeitsprüfung fordert die Bank folgende Unterlagen an:

1. Einkommensnachweise: Herr Müller legt seine Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate vor. Er arbeitet seit fünf Jahren festangestellt und hat ein stabiles Nettoeinkommen von 2.800 Euro.
2. Kontoauszüge: Die Bank prüft die Kontoauszüge der letzten drei Monate, um regelmäßige Einnahmen und Ausgaben zu identifizieren und einen Überblick über die finanzielle Situation zu erhalten.
3. Schufa-Auskunft: Die Bank holt eine Auskunft bei der Schufa ein, um Informationen über bereits bestehende Kredite, Kreditkarten und sein bisheriges Zahlungsverhalten zu erhalten. Die Auskunft zeigt, dass Herr Müller keine negativen Einträge hat und alle bisherigen Verpflichtungen pünktlich erfüllt hat.
4. Informationen zu bestehenden Verpflichtungen: Herr Müller gibt an, dass er noch einen kleinen Ratenkredit für Möbel und eine Kreditkarte mit gelegentlicher Nutzung hat. Die monatlichen Belastungen werden in die Berechnung der verfügbaren Mittel einbezogen.

Basierend auf diesen Informationen, der positiven Schufa-Auskunft und der stabilen Einkommenssituation schätzt die Bank die Kreditwürdigkeit von Herrn Müller als gut ein. Sie bietet ihm einen Kreditvertrag mit einem attraktiven Effektiven Jahreszins an.

Praktische Anwendungen

Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist in vielen Bereichen des Finanzwesens von entscheidender Bedeutung:

• Kreditvergabe an Privatpersonen: Bei der Vergabe von Konsumentenkrediten, Hypothekendarlehen für die Immobilienfinanzierung oder Autokrediten ist sie obligatorisch, um die Rückzahlungsfähigkeit des Einzelnen zu überprüfen.
• Unternehmenskredite: Unternehmen werden ebenfalls einer detaillierten Kreditwürdigkeitsprüfung unterzogen, bevor ihnen Kredite für Investitionen, Betriebsmittel oder Expansion gewährt werden. Hierbei werden Bilanzen, Gewinn- und Verlustrechnungen sowie Cashflow-Analysen herangezogen.
• Mietverträge und Ratenkäufe: Auch außerhalb des klassischen Bankensektors ist die Prüfung der Bonität verbreitet. Vermieter oder Händler bei Ratenkäufen fragen oft eine Bonitätsauskunft an, um das Risiko von Zahlungsausfällen zu minimieren.
• Regulierung und Aufsicht: Die Einhaltung der Vorschriften zur Kreditwürdigkeitsprüfung ist ein zentraler Aspekt der Bankenaufsicht. Die BaFin lockert oder verschärft gegebenenfalls regulatorische Puffer, wie den Systemrisikopuffer für Wohnimmobilienkredite, um auf Marktgegebenheiten zu reagieren und das Finanzsystem zu stabilisieren. Dies wirkt sich direkt auf die Kreditvergabepraxis der Banken aus.

Limitationen und Kritikpunkte

Trotz ihrer¹¹ Notwendigkeit und der Bemühungen um Objektivität gibt es bei der Kreditwürdigkeitsprüfung auch Limitationen und Kritikpunkte:

• Datenschutzbedenken: Die Erfassung und Speicherung umfangreicher persönlicher Daten durch Auskunfteien wie die Schufa führt immer wieder zu Datenschutz-Diskussionen. Es besteht die Sorge, dass sensible Informationen missbräuchlich verwendet oder zu lange gespeichert werden.
• Mangelnde Transparenz: Die genaue Berechnung von Scoring-Werten ist oft ein Geschäftsgeheimnis der Auskunfteien,⁹, ¹⁰ was die Nachvollziehbarkeit für Verbraucher erschwert. Dies führt zu Kritik, da Entscheidungen über wichtige Finanzprodukte auf Basis intransparenter Algorithmen getroffen werden können.
• Automatisierte Entscheidungen: Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat klargestellt, dass Unternehmen nicht ausschließ⁸lich auf der Grundlage einer automatisierten Bewertung der Kreditwürdigkeit durch Auskunfteien Verträge mit Kunden abschließen dürfen. Dies stärkt die Verbraucherrechte.
• Fehleranfälligkeit: Trotz aller Sorgfalt können in den Datenbanken von Auskunfteien Fehler auftreten, die sich negativ auf d⁶, ⁷ie Bonität einer Person auswirken. Ungerechtfertigte Negativeinträge können weitreichende Folgen haben, bis hin zur Ablehnung eines Kredits oder einer Wohnung.
• Schutz vor Überschuldung: Während die Kreditwürdigkeitsprüfung eigentlich vor Überschuldung schützen soll, muss ein Gleichgewicht⁵ gefunden werden, um den Schutz personenbezogener Daten nicht zu verletzen. In manchen Fällen kann eine zu strenge Auslegung Personen vom Finanzsystem ausschließen oder sie in die Abhängigkeit von unseriösen Anbietern t⁴reiben. Hier setzen auch Schuldnerberatungsstellen an, die Betroffenen Hilfe anbieten.

Kreditwürdigkeitsprüfung vs. Bonität

Die Begriffe Kreditwürdigkeitsprüfung und Bonität werden oft synonym verwendet, bezeichnen aber unterschiedliche Aspekte.

• Kreditwürdigkeitsprüfung: Dies ist der Prozess der Bewertung. Es handelt sich um die Tätigkeit, bei der ein Kreditgeber die finanziellen Verhältnisse eines Kreditnehmers analysiert, um das Risiko eines Zahlungsausfalls einzuschätzen. Die Kreditwürdigkeitsprüfung umfasst die Sammlung von Informationen, deren Analyse und die darauf basierende Entscheidungsfindung.
• Bonität: Dies ist das Ergebnis oder der Zustand, der durch die Kreditwürdigkeitsprüfung festgestellt wird. Bonität beschreibt die Fähigkeit (wirtschaftliche Bonität) und den Willen (persönliche Bonität) eines Wirtschaftssubjekts, seine Schulden zurückzuzahlen. Eine gute Bonität bedeutet, dass das Risiko eines Zahlungsausfalls gering eingeschätzt wird, während eine schlechte Bonität auf ein höheres Risiko hinweist.

Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist also das Mittel, um die Bonität eines Antragstellers zu ermitteln.

FAQs

1. Warum ist eine Kreditwürdigkeitsprüfung notwendig?

Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist notwendig, um Kreditgeber vor finanziellen Verlusten durch Zahlungsausfälle zu schützen. Zudem soll sie Kreditnehmer vor einer Überschuldung bewahren, indem Kredite nur an Personen vergeben werden, die diese auch voraussichtlich zurückzahlen können. Sie trägt zur Stabilität des Finanzsystems bei.

2. Welche Daten werden bei der Kreditwürdigkeitsprüfung berücksichtigt?

Bei der Kreditwürdigkeitsprüfung werden typischerweise persönliche Daten (Name, Adresse, Geburtsdatum), Einkommensnachweise, Informationen zu bestehenden finanziellen Verpflichtungen (andere Kredite, Unterhaltszahlungen), Vermögenswerte sowie Daten aus Wirtschaftsauskunfteien (z.B. Schufa-Score, Zahlungshistorie) herangezogen.

3. Was kann ich tun, wenn meine Bonität schlecht bewertet wird?

Wenn Ihre Bonität schlecht bewertet wird, sollten Sie zunächst eine Selbstauskunft bei den relevanten Auskunfteien anfordern, ³um eventuelle Fehler zu überprüfen und korrigieren zu lassen. Anschließend können Sie versuchen, Ihre finanzielle Situation zu verbessern, indem Sie Schulden abbauen, ein stabiles Einkommen nachweisen und negative Einträge vermeiden. Eine Schuldnerberatung kann ebenfalls Hilfestellung leisten.

4. Gibt es Kredite ohne Kreditwürdigkeitsprüfung?

In Deutschland ist die Kreditwürdigkeitsprüfung gesetzlich vorgeschrieben, insbesondere für Banken und andere Kreditinstitute. Es gibt keine "echten" Kredite ohne Prüfung der Kreditwürdigkeit im Sinne einer vollständigen Verzichtserklärung auf eine Einschätzung des Rückzahlungsrisikos. Angebote, die mit "ohne Schufa" werben, bedeuten oft lediglich, dass keine Abfrage bei der Schufa erfolgt, aber andere Prüfungen der Eigenkapital- und Kapitaldienstfähigkeit stattfinden.

5. Welche Rolle spielt die BaFin bei der Kreditwürdigkeitsprüfung?

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) überwacht die Einhaltung der gesetzlichen Vorschriften zur Kreditwürdigkeitsprüfung durch die Kreditinstitute in Deutschland. Sie gibt Richtlinien heraus, die die genauen Anforderungen an die Durchführung der Prüfung konkretisieren, und überprüft regelmäßig, ob die Banken ihren Pflichten nachkommen. Bei Verstößen kann die BaFin Sanktionen verhängen.¹, ²