Verfuegbarer kredit

Was ist Verfügbarer Kredit?

Verfügbarer Kredit (Englisch: Available Credit) ist der Betrag an Kredit, den ein Kreditnehmer noch nutzen kann, basierend auf seinem Kreditlimit abzüglich des bereits genutzten Betrags. Er ist ein wichtiger Indikator für die finanzielle Flexibilität einer Person oder eines Unternehmens und fällt unter die Kategorie der Konsumentenkredite und des Finanzmanagements. Der verfügbare Kredit ändert sich dynamisch, wenn Ausgaben getätigt oder Rückzahlungen geleistet werden. Er stellt das ungenutzte Potenzial einer Kreditlinie dar, wie beispielsweise einer Kreditkarte oder einem Rahmenkredit. Ein höherer verfügbarer Kredit kann auf eine bessere Finanzielle Gesundheit hinweisen, da er zeigt, dass nicht das gesamte Kreditpotential ausgeschöpft wird.

Geschichte und Ursprung

Die Geschichte des Kredits reicht weit zurück, doch der moderne Verfügbare Kredit, wie wir ihn heute kennen, ist eng mit der Entwicklung von Bankkreditkarten und revolving credit in der Mitte des 20. Jahrhunderts verbunden. Vor den 1950er Jahren gaben einzelne Unternehmen wie Kaufhäuser und Ölgesellschaften ihre eigenen proprietären Kreditkarten aus, die nur an deren Standorten gültig waren. Dieses System war fragmentiert und lokal begrenzt.

Die Einführung de¹³r Diners Club Karte im Jahr 1950 markierte einen Wendepunkt als erste Karte, die an einer Vielzahl von Orten akzeptiert wurde. 1958 führte die Ban¹²k of America die BankAmericard ein, welche das Konzept des revolvierenden Kredits etablierte. Bei diesem System ko¹¹nnte der Kunde einen Teil der Schuld begleichen und den Rest unter Zinsen ins nächste Monat übertragen, wodurch die Idee des "verfügbaren Kredits" als dynamische Größe entstand. In den folgenden Jahrzehnten wuchs die Verbreitung von Bankkreditkarten erheblich, da sie zu einem bequemen Zahlungsmittel und einer wichtigen Quelle für revolvierende Kredite wurden. Die Gesetzgebung, wie der ¹⁰Fair Credit Reporting Act (FCRA) von 1970 in den USA, spielte ebenfalls eine Rolle, indem sie Richtlinien für die Sammlung, Verbreitung und Nutzung von Verbraucherinformationen festlegte, was die Transparenz und Verwaltung des verfügbaren Kredits beeinflusste.

Key Takeaways

Verfügbarer Kredit ist der ungenutzte Teil des gesamten Kreditlimits einer Person oder eines Unternehmens.
Er wird kontinuierlich neu berechnet, wenn Transaktionen getätigt und Zahlungen geleistet werden.
Ein hoher verfügbarer Kredit kann ein Zeichen für verantwortungsvolles Schuldenmanagement und eine gute Kreditwürdigkeit sein.
Die Überwachung des verfügbaren Kredits hilft dabei, eine übermäßige Kreditauslastung zu vermeiden und die Bonität zu schützen.
Er bietet finanzielle Flexibilität für unerwartete Ausgaben oder geplante größere Anschaffungen.

Formel und Berechnung

Der verfügbare Kredit ist einfach zu berechnen und ergibt sich aus der Differenz zwischen dem gesamten Kreditlimit und dem aktuell genutzten Guthaben oder Schuldenstand.

Die Formel lautet:

\text{Verfügbarer Kredit} = \text{Kreditlimit} - \text{Genutztes Guthaben}

Kreditlimit: Der maximale Betrag, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer zur Verfügung stellt.
Genutztes Guthaben: Der aktuelle Betrag des Kredits, der bereits in Anspruch genommen wurde und noch nicht zurückgezahlt ist.

Interpretieren des Verfügbaren Kredits

Der verfügbare Kredit ist ein wichtiger Indikator für die finanzielle Gesundheit einer Person. Eine hohe Quote des verfügbaren Kredits (d.h., ein großer Teil des Kreditlimits ist noch ungenutzt) deutet im Allgemeinen auf eine umsichtige Nutzung von Kredit und eine gute Kreditwürdigkeit hin. Kreditgeber bewerten den verfügbaren Kredit oft im Verhältnis zum gesamten Kreditlimit, bekannt als Kreditauslastung. Eine niedrige Kreditauslastung (weniger als 30% des Limits genutzt) wird oft positiv bewertet, da sie das Risiko für den Kreditgeber reduziert und auf eine gute Bonität hinweist. Umgekehrt kann ein geringer verfügbarer Kredit, der auf eine hohe Kreditauslastung hindeutet, Bedenken bei Kreditgebern hervorrufen und sich negativ auf den Kreditscore auswirken.

Hypothetisches Beispiel

Nehmen wir an, Sarah hat eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 5.000 €. Aktuell hat sie Einkäufe im Wert von 1.500 € mit dieser Karte getätigt und diesen Betrag noch nicht beglichen.

Kreditlimit: 5.000 €
Genutztes Guthaben: 1.500 €

Um Sarahs verfügbaren Kredit zu berechnen, ziehen wir das genutzte Guthaben vom Kreditlimit ab:

\text{Verfügbarer Kredit} = 5.000 \, \text{€} - 1.500 \, \text{€} = 3.500 \, \text{€}

Sarah hat also 3.500 € an verfügbarem Kredit auf ihrer Karte. Wenn sie eine Zahlung von 500 € leistet, würde ihr genutztes Guthaben auf 1.000 € sinken und ihr verfügbarer Kredit auf 4.000 € steigen. Dies zeigt die dynamische Natur des verfügbaren Kredits und seine direkte Auswirkung auf die unmittelbare Liquidität für weitere Ausgaben.

Praktische Anwendungen

Verfügbarer Kredit ist ein fundamentales Konzept im persönlichen Finanzmanagement und hat weitreichende Anwendungen in verschiedenen Bereichen:

Notfallfonds: Viele Menschen nutzen ihren verfügbaren Kredit als eine Art Notfallfonds für unerwartete Ausgaben wie medizinische Notfälle oder Autoreparaturen. Es ist eine sofort zugängliche Geldquelle, auch wenn die Nutzung mit Zinssatzen verbunden sein kann.
Budgetierung und Finanzplanung: Durch die Kenntnis des verfügbaren Kredits können Einzelpersonen ihre Budgetierung und Ausgaben besser planen. Er hilft dabei, impulsive Käufe zu vermeiden und innerhalb der finanziellen Möglichkeiten zu bleiben.
Kreditwürdigkeitsbewertung: Kreditgeber bewerten den verfügbaren Kredit im Verhältnis zum gesamten Kreditlimit als einen entscheidenden Faktor für die Kreditwürdigkeit. Eine niedrige Kreditauslastung – also ein hoher verfügbarer Kredit – wird in der Regel positiv im Kreditscore reflektiert.
Makroökonomische Indikatoren: Auf makroökonomischer Ebene verfolgen Finanzinstitute und Zentralbanken den gesamten Konsumentenkredit, zu dem auch der verfügbare Kredit gehört. Dies liefert Einblicke in die Konsumausgaben und die wirtschaftliche Gesundheit. Beispielsweise veröffentlicht die Federal Reserve regelmäßig Daten über ausstehende Konsumentenkredite, was Trends in der Kreditaufnahme der Haushalte aufzeigt., Das Verständnis der Verbraucherkreditstände hilft Analysten, Konsumtrends zu beurteilen und die wirtschaftliche Aktivität⁹ ⁸zu verfolgen.,

Limitationen und Kritikpunkte

Obwohl verfügbarer Kredit ein nützliches Instrument für die finanzielle Flexibilität sein⁷ ⁶kann, birgt er auch potenzielle Nachteile und Kritikpunkte. Die ständige Verfügbarkeit von Kredit kann zu übermäßigen Ausgaben und zur Anhäufung von Schuldenmanagement führen, insbesondere wenn der Kreditnehmer nicht diszipliniert im Budgetierung ist. Ein häufiger Kritikpunkt ist, dass die leichte Zugänglichkeit von Kredit, oft mit aggressiven Marketingstrategien kombiniert, Verbraucher dazu verleiten kann, mehr auszugeben, als sie sich leisten können. Dies kann zu hohen Zinssatzen und Gebühren führen, die die Rückzahlung erschweren und die finanzielle Situation weiter verschärfen.

Des Weiteren kann ein hoher verfügbarer Kredit manchmal eine "falsche Sicherheit" vermitteln. Während er auf dem Papier gut aussieht und den Kreditscore verbessern kann, bedeutet die Möglichkeit zur Kreditaufnahme nicht zwangsläufig, dass man sich diese auch leisten kann. Die Missachtung der Rückzahlungsfähigkeit und die ausschließliche Abhängigkeit vom verfügbaren Kredit für den Lebensunterhalt sind Risiken, die zu einer Schuldenfalle führen können. Experten im Finanzmanagement weisen oft darauf hin, dass es wichtiger ist, Schulden aktiv abzubauen und Notgroschen aufzubauen, anstatt sich ausschließlich auf den verfügbaren Kredit zu verlassen.,,, Einige Kritiker argumentieren, dass die Deregulierung im Bankensektor und die Aufhebung von Zinsobergrenzen in der Vergangenheit dazu beigetragen haben, d⁵a⁴s³s² Kreditkarten zu einem der profitabelsten Sektoren der Bankenbranche wurden, was mitunter zu höheren Kosten für die Verbraucher führte.

Verfügbarer Kredit vs. Kreditlimit

Der Begriff "Verfügbarer Kredit" wird oft mit "Kreditlimit" verwechselt, obwohl sie unterschiedliche Bedeutungen haben.
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Kreditlimit: Das Kreditlimit ist der maximale Betrag an Kredit, den ein Finanzinstitut einem Kreditnehmer auf einer bestimmten Kreditlinie, wie z.B. einer Kreditkarte, gewährt. Dieser Betrag ist fest und ändert sich nur, wenn der Kreditgeber ihn anpasst oder der Kreditnehmer eine Erhöhung beantragt und diese genehmigt wird. Es ist die Obergrenze des Geldes, das zur Verfügung gestellt werden kann.
Verfügbarer Kredit: Der verfügbare Kredit hingegen ist der aktuelle Betrag des Kreditlimits, der noch nicht genutzt wurde. Er ist ein dynamischer Wert, der sich mit jeder Transaktion (Reduzierung) und jeder Zahlung (Erhöhung) ändert. Es ist die verbleibende Kaufkraft innerhalb des festgelegten Limits.

Kurz gesagt, das Kreditlimit ist die statische Obergrenze, während der verfügbare Kredit der dynamische, noch nutzbare Teil dieser Obergrenze ist.

FAQs

Was passiert, wenn mein verfügbarer Kredit Null erreicht?

Wenn Ihr verfügbarer Kredit Null erreicht, bedeutet dies, dass Sie Ihr gesamtes Kreditlimit ausgeschöpft haben. Sie können keine weiteren Einkäufe mit dieser Kreditlinie tätigen, bis Sie einen Teil des genutzten Guthabens zurückgezahlt haben. Das Erreichen des Limits kann sich negativ auf Ihren Kreditscore auswirken und zusätzliche Gebühren verursachen.

Wie kann ich meinen verfügbaren Kredit erhöhen?

Sie können Ihren verfügbaren Kredit auf verschiedene Weisen erhöhen:

Zahlungen leisten: Jede Rückzahlung des genutzten Guthabens erhöht direkt Ihren verfügbaren Kredit.
Kreditlimiterhöhung beantragen: Wenn Ihre Kreditwürdigkeit gut ist, können Sie bei Ihrem Kreditgeber eine Erhöhung des Kreditlimits beantragen. Dies sollte jedoch mit Bedacht erfolgen, um nicht in Versuchung zu geraten, mehr auszugeben, als Sie sich leisten können.
Neue Kreditlinie eröffnen: Das Eröffnen einer neuen Kreditlinie erhöht Ihr gesamtes verfügbares Kreditvolumen, sollte aber ebenfalls mit Vorsicht gehandhabt werden, um Ihre Kreditauslastung nicht zu beeinflussen.

Wirkt sich mein verfügbarer Kredit auf meinen Kreditscore aus?

Ja, Ihr verfügbarer Kredit hat einen direkten Einfluss auf Ihren Kreditscore, insbesondere über die Kreditauslastung. Eine niedrige Kreditauslastung, d.h., ein hoher verfügbarer Kredit im Verhältnis zu Ihrem gesamten Limit, wird als positiv angesehen. Eine hohe Auslastung signalisiert hingegen ein höheres Risiko und kann Ihren Score senken. Es wird empfohlen, die Kreditauslastung unter 30% des verfügbaren Limits zu halten.