Premievrij maken

Wat Is Premievrij maken?

Premievrij maken, in de context van verzekeringen, is de handeling waarbij een polishouder stopt met het betalen van premies voor een levensverzekering of andere opbouwende verzekering, zonder dat de polis direct wordt beëindigd of afgekocht. In plaats daarvan blijft de verzekering in stand voor een verlaagde uitkering die is gebaseerd op het reeds opgebouwde kapitaal en de betaalde premies. Dit concept valt binnen het bredere domein van Insurance Planning, een onderdeel van persoonlijke financiële planning dat zich richt op het strategisch beheer van verzekeringspolissen gedurende de looptijd. Het recht om een polis premievrij te maken is een wettelijk recht in Nederland voor bepaalde verzekeringstypen.

Geschiedenis en Oorsprong

De mogelijkheid om een verzekeringspolis premievrij te maken vindt zijn wortels in de ontwikkeling van levensverzekeringen als langetermijnproducten voor vermogensopbouw en risicobescherming. Naarmate deze polissen complexer werden en langere looptijden kregen, ontstond de behoefte aan flexibiliteit voor polishouders wier financiële omstandigheden konden veranderen. De erkenning van het recht op premievrijmaking is in Nederland verankerd in het Burgerlijk Wetboek, met name in artikel 7:978. Dit artikel geeft de verzekeringnemer het recht om de verzekering om te zetten in een premievrije polis met verminderde verzekerde bedragen, op basis van de tot dan toe opgebouwde poliswaarde. Dit wettelijke kader zorgt ervoor dat consumenten de mogelijkheid hebben om hun langetermijnverzekeringen aan te passen zonder deze volledig te hoeven opzeggen.

#⁸# Key Takeaways

Voortzetting met Aangepaste Dekking: Premievrij maken betekent dat premiebetalingen stoppen, maar de verzekering niet direct wordt beëindigd. De polis blijft van kracht voor een lager verzekerd bedrag of opgebouwd kapitaal.
Wettelijk Recht: Voor veel opbouwende levensverzekeringen is het recht op premievrijmaking een wettelijk vastgelegd recht, wat flexibiliteit biedt aan polishouders.
Gevolgen voor de Uitkering: De toekomstige uitkering uit de polis zal na premievrijmaking lager zijn dan oorspronkelijk gepland, omdat er geen verdere premies worden ingelegd.
Fiscale Aspecten: Premievrij maken kan fiscale gevolgen hebben, afhankelijk van het type polis en de fiscale regime waaronder deze is afgesloten. Een financieel adviseur kan hierover uitsluitsel geven.
Kosten en Rendement: Ook na premievrijmaking kunnen beheerskosten van de verzekering in mindering worden gebracht op de poliswaarde, wat het eventuele toekomstige rendement beïnvloedt.

Interpreteren van Premievrij maken

Wanneer een polishouder besluit een verzekering premievrij te maken, betekent dit een herbeoordeling van de oorspronkelijke financiële doelstellingen. De poliswaarde, of het reeds opgebouwd kapitaal, zal vanaf dat moment niet meer toenemen door nieuwe premie-inleg. Eventuele verdere waardegroei is dan alleen nog afhankelijk van beleggingsresultaten (bij een beleggingsverzekering) of de afgesproken rente (bij een spaarverzekering), minus de in rekening gebrachte kosten. Het is een strategische keuze, vaak ingegeven door veranderde persoonlijke omstandigheden, zoals een gewijzigde inkomenssituatie, het aflossen van een hypotheek waaraan de polis was gekoppeld, of andere prioriteiten in de financiële planning. De uiteindelijke uitkering wordt een 'verlaagd bedrag' genoemd, wat de nominale waarde van de uitkering op de einddatum of bij overlijden reflecteert, evenredig aan het reeds betaalde deel van de totale koopsom of premies.

Hypothetisch Voorbeeld

Stel, de heer Jansen sloot 15 jaar geleden een levensverzekering af met een looptijd van 30 jaar, bedoeld om op zijn 65e een aanvulling op zijn pensioen te realiseren. De maandelijkse premie bedraagt €100. Door onverwachte omstandigheden, zoals inkomensdaling, heeft de heer Jansen na 15 jaar moeite om de premie te betalen. Hij besluit zijn polis premievrij te maken.

De verzekeraar berekent de nieuwe, verlaagde uitkering op basis van de €18.000 (€100 * 12 maanden * 15 jaar) aan reeds betaalde premies en het daarmee opgebouwd kapitaal inclusief eventuele rendementen en minus kosten. Waar de oorspronkelijke uitkering bijvoorbeeld €50.000 zou zijn bij het volledig doorbetalen van premies, stelt de verzekeraar nu een nieuwe, lagere uitkering vast van bijvoorbeeld €28.000 bij de einddatum. De heer Jansen betaalt vanaf dit moment geen premies meer, maar zijn polis blijft actief voor dit verlaagde bedrag. De eventuele toekomstige waardegroei is dan uitsluitend afhankelijk van de beleggingsresultaten van het reeds opgebouwde vermogen.

Praktische Toepassingen

Premievrij maken is een belangrijke optie voor polishouders van langlopende verzekeringsproducten, met name levensverzekeringen en beleggingsverzekeringen. Het komt vaak voor in situaties waarin de financiële draagkracht van de polishouder verandert, of wanneer het oorspronkelijke doel van de verzekering minder relevant wordt. Voorbeelden zijn:

Veranderende Inkomenssituatie: Bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of pensioenering kan de reguliere premiebetaling een te zware last worden. Premievrij maken biedt dan een alternatief voor het volledig beëindigen van de polis.
Aflossing Hypotheek: Als een levensverzekering gekoppeld was aan de aflossing van een hypotheek en deze vroegtijdig is afgelost, kan de polis premievrij worden gemaakt als het doel is vervallen.
Gewijzigde Financiële Planning: Soms past een oude polis niet meer in een nieuwe, geoptimaliseerde financiële strategie. In plaats van afkopen, kan premievrij maken de poliswaarde behouden voor toekomstige doeleinden.
Woekerpolisproblematiek: In het verleden zijn veel beleggingsverzekeringen afgesloten met hoge, ondoorzichtige kosten, bekend als 'woekerpolissen'. Als reactie hierop heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) de nadruk gelegd op de noodzaak voor verzekeraars om klanten actief te informeren over de mogelijkheid tot aanpassing of beëindiging van dergelijke polissen, waaronder premievrij maken, om verdere financiële problemen te voorkomen.,

Limitations and Cr⁷i⁶ticisms

Hoewel premievrij maken een nuttige optie is, kent het ook beperkingen en potentiële nadelen:

Verminderde Uitkering: De meest directe consequentie is een aanzienlijk lagere uitkering op de einddatum of bij een verzekerd evenement (zoals overlijden), vergeleken met de oorspronkelijke poliswaarde. Dit kan leiden tot een gat in de financiële zekerheid of in de vermogensopbouw die aanvankelijk was beoogd voor bijvoorbeeld pensioen of overlijdensrisicoverzekering.
Doorlopende Kosten: Zelfs na premievrijmaking kunnen beheerskosten en andere vaste lasten door de verzekeraar in rekening worden gebracht. Deze kosten kunnen de resterende poliswaarde verder eroderen, vooral als het rendement op het resterende opgebouwd kapitaal tegenvalt of als er sprake is van inflatie die de koopkracht van de toekomstige uitkering vermindert.
Fiscale Gevolgen: Afhankelijk van het fiscale regime waaronder de polis is afgesloten (bijvoorbeeld Box 1, Box 3), kan premievrij maken onverwachte belastingheffingen tot gevolg hebben. Voor bijvoorbeeld een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) kunnen specifieke voorwaarden omtrent minimale premiebetalingstermijnen (veelal 15 of 20 jaar) gelden, en het niet voldoen hieraan kan leiden tot een 'fictieve afkoop' met belaste uitkering als gevolg.
Minder Rendement over de Beleggingshorizon: Voor beleggingsverzekeringen betekent het stoppen van premie-inleg dat er minder kapitaal is dat kan profiteren van toekomstige waardegroei. Dit effect kan versterkt worden bij tegenvallende beleggingsresultaten, een fenomeen dat soms wordt aangeduid als het 'inteereffect'.

Premievrij maken vs. ⁵Polis afkopen

Hoewel beide opties leiden tot het stoppen van premiebetalingen, zijn "premievrij maken" en "polis afkopen" fundamenteel verschillend:

Kenmerk	Premievrij maken	Polis afkopen
Premiebetaling	Stopt definitief.	Stopt definitief.
Polisstatus	Blijft bestaan, maar voor een verlaagd verzekerd bedrag.	Wordt direct beëindigd.
Uitkering	Toekomstige uitkering (later) op basis van opgebouwd kapitaal.	Directe uitkering van de afkoopwaarde.
Looptijd	De oorspronkelijke looptijd van de polis blijft intact.	De looptijd eindigt onmiddellijk.
Doel	Behoud van een (verminderd) verzekeringsrecht of vermogensopbouw.	Directe toegang tot de geldswaarde van de polis.
Fiscale Gevolgen	Kan fiscale gevolgen hebben, afhankelijk van de polisvoorwaarden.	Kan direct leiden tot belastingheffing over de uitkering.

De keuze tussen de twee hangt sterk af van de individuele financiële situatie en doelstellingen. Premievrij maken is doorgaans geschikter wanneer de polishouder het reeds opgebouwd kapitaal wil laten renderen tot de oorspronkelijke einddatum, zij het voor een lager verzekerd bedrag. Afkopen is de keuze wanneer onmiddellijke liquiditeit nodig is en de polis volledig beëindigd moet worden.

FAQs

1. Wat is het verschil tussen premievrij maken en een premievakantie?

Premievrij maken betekent dat u definitief stopt met het betalen van premies en de polis verder loopt voor een verlaagd verzekerd bedrag. Een premievakantie daarentegen is een tijdelijke onderbreking van de premiebetaling, vaak in overleg met de verzekeraar, waarna de premiebetaling wordt hervat. De uiteindelijke uitkering kan door een premievakantie ook lager uitvallen dan oorspronkelijk voorzien.

2. Heeft premievrij maken altijd fiscale gevolgen?

Niet altijd, maar het is essentieel om dit te controleren. Voor bepaalde soorten verzekeringen, zoals een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), zijn er specifieke voorwaarden verbonden aan belastingvrijstelling, waaronder een minimale looptijd van premiebetaling. Het premievrij maken kan dan leiden tot het niet voldoen aan deze voorwaarden, wat een belaste uitkering tot gevolg kan hebben. Een financieel adviseur kan hierbij helpen.

3. Kan elke verzekering premievrij worden gemaakt?

Niet alle verzekeringen kunnen premievrij worden gemaakt. Het recht op premievrij maken geldt doorgaans voor opbouwende levensverzekeringen met een poliswaarde. Zuivere overlijdensrisicoverzekeringen bijvoorbeeld, die geen opgebouwd kapitaal hebben, kunnen niet premievrij worden gemaakt. De exacte voorwaarden staan in de polisvoorwaarden van uw specifieke verzekering.

4. Worden er nog kosten ingehouden na premievrij maken?

Ja, in veel gevallen worden ook na het premievrij maken nog steeds beheerskosten en/of overlijdensrisicokosten in mindering gebracht op de poliswaarde. Dit kan de waardegroei of het opgebouwd kapitaal verder verminderen, vooral als de resterende koopsom relatief klein is.
<br>

LINK_POOL