Ungesicherter kredit

What Is Ungesicherter Kredit?

Ein ungesicherter Kredit ist ein Darlehen, das ohne die Forderung nach materiellen Sicherheiten wie Immobilien, Fahrzeugen oder anderen Vermögenswerten vergeben wird. Er gehört zur umfassenden Kategorie der Kreditarten und basiert primär auf der Kreditwürdigkeit des Schuldner. Banken und andere Gläubiger verlassen sich bei dieser Art von Finanzierung auf die Bonität und die Fähigkeit des Kreditnehmers zur Rückzahlung aus zukünftigen Einkünften. Beispiele für ungesicherte Kredite sind persönliche Darlehen, Kreditkarten und viele Studentenkredite.

History and Origin

Die Geschichte des Kredits reicht weit zurück, doch die moderne Form des ungesicherten Kredits, insbesondere der Verbraucherkredit, entwickelte sich signifikant mit dem Aufkommen industrialisierter Gesellschaften und der Ausweitung des Bankwesens. Während im Mittelalter Kredite oft an konkrete Sicherheiten gebunden waren oder auf persönlichen Beziehungen basierten, ermöglichte die zunehmende Finanzialisierung der Wirtschaft die Vergabe von Darlehen basierend auf der zukünftigen Einkommensfähigkeit einer Person statt auf vorhandenem Vermögen. Mit der Zeit wurden gesetzliche Rahmenbedingungen geschaffen, die den Schutz von Kreditnehmern und -gebern bei der Vergabe von Krediten ohne explizite Besicherung verbesserten. Diese Entwicklung spiegelte sich auch in der deutschen Kreditgeschichte wider, die vom Mittelalter bis in die Neuzeit die Entwicklung komplexerer Kreditformen erlebete.

Key Takeaways

¹⁴* Ein ungesicherter Kredit erfordert keine materiellen Sicherheiten wie Immobilien oder Fahrzeuge.

• Die Vergabe basiert hauptsächlich auf der Bonität und dem Einkommen des Kreditnehmers.
• Ungesicherte Kredite haben oft höhere Zinssatz im Vergleich zu besicherten Darlehen, da das Ausfallrisiko für den Gläubiger höher ist.
• Beispiele sind Privatkredite, Kreditkarten und Studentendarlehen.
• Für Schuldner bieten sie Flexibilität und schnellen Zugang zu Kapital, erfordern jedoch eine disziplinierte Rückzahlung.

Formula and Calculation

Obwohl es keine spezifische "Formel" für einen ungesicherten Kredit an sich gibt, hängt die Berechnung der Tilgung und des zu zahlenden Zinssatzes von gängigen Darlehensformeln ab. Die monatliche Tilgungsrate ((M)) für einen Kredit kann mit der Annuitätenformel berechnet werden:

$M = P \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$

Dabei ist:

• (M) = Monatliche Tilgung
• (P) = Der ursprüngliche Darlehensbetrag (Kapital)
• (i) = Der monatliche Zinssatz (jährlicher Zinssatz geteilt durch 12)
• (n) = Die Gesamtzahl der Zahlungen ( Laufzeit in Monaten)

Interpreting the Ungesicherter Kredit

Die Interpretation eines ungesicherten Kredits erfolgt hauptsächlich aus zwei Perspektiven: der des Kreditgebers und der des Kreditnehmers. Für den Kreditgeber ist ein ungesicherter Kredit ein höheres Risiko, da keine Sicherheiten vorhanden sind, die im Falle eines Zahlungsausfalls verwertet werden könnten. Daher ist die Risikobewertung der Bonität des Antragstellers von entscheidender Bedeutung. Dies beinhaltet eine detaillierte Prüfung von Einkommen, Beschäftigungshistorie, bestehenden Schulden und der Kredithistorie.

Für den Kreditnehmer bietet ein ungesicherter Kredit eine flexible Möglichkeit, finanzielle Bedürfnisse zu decken, ohne Vermögenswerte beleihen zu müssen. Die Annahme eines solchen Kredits signalisiert oft Vertrauen des Kreditgebers in die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers. Es ist jedoch wichtig, die Bedingungen, insbesondere den Zinssatz und die Laufzeit, genau zu prüfen, da ungesicherte Kredite aufgrund des höheren Risikos für den Kreditgeber in der Regel teurer sind als besicherte Darlehen.

Hypothetical Example

Nehmen wir an, Sarah benötigt 10.000 Euro, um unerwartete medizinische Kosten zu decken. Sie besitzt keine Immobilie oder andere große Vermögenswerte, die sie als Sicherheit hinterlegen könnte. Sie entscheidet sich für einen ungesicherten Kredit bei ihrer Bank. Nach einer Kreditanfrage und einer Überprüfung ihrer Kreditwürdigkeit – einschließlich ihres stabilen Einkommens und ihrer guten Zahlungshistorie – genehmigt die Bank das Darlehen zu einem jährlichen Zinssatz von 7 % mit einer Laufzeit von drei Jahren (36 Monaten).

Sarahs monatliche Tilgung würde sich wie folgt berechnen:
(P = 10.000) Euro
Monatlicher Zinssatz (i = 0,07 / 12 \approx 0,005833)
Anzahl der Monate (n = 36)

Unter Verwendung der Formel für die monatliche Tilgung würde Sarahs monatliche Rate etwa 308,77 Euro betragen. Dieser Betrag beinhaltet sowohl die Rückzahlung des Kapitals als auch die Zinsen.

Practical Applications

Ungesicherte Kredite finden in einer Vielzahl von finanziellen Situationen Anwendung. Sie sind häufig die erste Wahl für Personen, die schnell Zugang zu Kapital benötigen, ohne Sicherheiten bereitstellen zu können oder zu wollen.

• Privatkredite: Häufig genutzt für unvorhergesehene Ausgaben, Konsolidierung von Schulden oder größere Anschaffungen wie Hochzeiten oder Renovierungen, die nicht durch bestehende Ersparnisse gedeckt sind.
• Kreditkarten: Bieten eine Kreditlinie und ermöglichen den Kauf von Waren und Dienstleistungen auf Kredit, der dann zu einem späteren Zeitpunkt zurückgezahlt wird. Der ausstehende Saldo ist eine Form des ungesicherten Kredits.
• Studentendarlehen: Viele Studentendarlehen sind ungesichert und basieren auf dem zukünftigen Verdienstpotenzial des Studenten.
• Geschäftskredite: Kleinere ungesicherte Geschäftskredite können von Start-ups oder Unternehmen ohne signifikante Vermögenswerte genutzt werden, um den Betrieb zu finanzieren oder Wachstumschancen zu nutzen.

Die Verfügbarkeit und die Bedingungen von ungesicherten Krediten spiegeln oft die allgemeine Wirtschaftslage und das Vertrauen der Banken in die Zahlungsfähigkeit der Haushalte wider. Aktuelle Statistiken, wie der Creditreform Schuldneratlas, geben Aufschluss über die Verbreitung und Entwicklung von Verschuldung in Deutschland, die zu einem wesentlichen Teil aus ungesicherten Konsumentenkrediten besteht.

Limitations and Criticisms

Trotz ihrer Flexibilität und Zugänglichkeit haben ungesi¹⁰, ¹¹, ¹², ¹³cherte Kredite auch erhebliche Einschränkungen und werden kritisiert. Das offensichtlichste Manko ist das höhere Risikobewertung für den Gläubiger, was sich in höheren Zinssatz für den Schuldner niederschlägt. Dies kann dazu führen, dass Kreditnehmer, die dringend Geld benötigen, aber eine geringere Bonität aufweisen, in eine Schuldenspirale geraten, da die hohen Zinsen die Rückzahlung erschweren.

Ein weiterer Kritikpunkt ist die potenzielle Überverschuldung von Haushalten. Da keine Sicherheiten hinterlegt werden müssen, könnten Kreditnehmer dazu verleitet werden, mehr Kredit aufzunehmen, als sie sich leisten können, was das Risiko einer Verbraucherinsolvenz erhöht. Die Europäische Union und nationale Regierungen haben auf diese Risiken mit verstärkten Verbraucherschutzvorschriften reagiert, wie sie beispielsweise im deutschen Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) für Kreditvertrag festgelegt sind. Dennoch bleibt die steigende Verschuldung von Haushalten in Europa ein anhaltendes Problem.

Ungesicherter⁶, ⁷, ⁸, ⁹ Kredit vs. Gesicherter Kredit

Der Hauptunterschied zwischen einem ungesicherten Kredit ¹, ², ³, ⁴, ⁵und einem gesicherten Kredit liegt in der Anforderung von Sicherheiten.

Während der ungesicherte Kredit Flexibilität bietet und keinen Besitz von Vermögenswerten voraussetzt, bietet der gesicherte Kredit aufgrund der hinterlegten Sicherheiten in der Regel günstigere Konditionen. Die Wahl hängt von der finanziellen Situation des Schuldners, dem Zweck des Kredits und der Bereitschaft ab, Vermögenswerte als Sicherheit zu hinterlegen.

FAQs

Was bedeutet „ungesichert“ bei einem Kredit?

„Ungesichert“ bedeutet, dass für das Darlehen keine Vermögenswerte (wie ein Haus oder Auto) als Sicherheit hinterlegt werden müssen. Der Gläubiger verlässt sich stattdessen auf Ihre Bonität und Ihr Einkommen für die Rückzahlung.

Sind ungesicherte Kredite riskanter als gesicherte?

Ja, für den Kreditgeber sind ungesicherte Kredite riskanter, da im Falle eines Zahlungsausfalls keine direkten Vermögenswerte zur Begleichung der Schulden zur Verfügung stehen. Dieses höhere Risiko führt oft zu höheren Zinssätzen für den Kreditnehmer.

Kann ich einen ungesicherten Kredit erhalten, wenn ich keine gute Kreditwürdigkeit habe?

Es ist schwierig, aber nicht unmöglich. Banken prüfen Ihre Kreditwürdigkeit sehr genau. Eine geringere Bonität führt oft zu höheren Zinsen oder einer Ablehnung der Kreditanfrage.

Für welche Zwecke werden ungesicherte Kredite typischerweise genutzt?

Ungesicherte Kredite werden häufig für persönliche Ausgaben wie medizinische Notfälle, Schuldentilgungen, Hochzeiten, Urlaube oder kleinere Hausrenovierungen genutzt. Auch Kreditkarten und viele Studentendarlehen fallen in diese Kategorie.

Wie wird meine Kreditwürdigkeit für einen ungesicherten Kredit bewertet?

Ihre Kreditwürdigkeit wird durch Faktoren wie Ihr Einkommen, Ihre Beschäftigungshistorie, Ihre bisherige Zahlungsmoral bei anderen Schulden und Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen beurteilt. Banken ziehen auch Auskünfte von Auskunfteien wie der SCHUFA heran, um eine Risikobewertung vorzunehmen.